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理財型房貸

理財型房貸
想留資金在身上,未來10年投資計劃最合適,趁現在準備,您在等什麼?加入投資計劃
 
  臨時急需用錢,怎麼辦?「理財型房貸」可助你一臂之力。
它最大特色是,將一般的房貸拆成兩部分,一部分為一般房貸的長期本息攤還;另一部分就是提供借款人一筆可以隨借隨還,不用時不需支付利息的循環透支額度。
你知道嗎?在這個理財商品多元的時代裡,就連房貸,也能成為你投資理財上的好幫手!
通常,只要消費者名下有房屋,就可以提出申請,利率依照各銀行、保險公司房貸利率機動調整,約在3~5%間。
例如,房子貸了400萬,已經償還100萬,這100萬就可以借出來再使用。
也因此,一般房屋貸款是大多數人的長期負債,但「理財型房貸」卻把這筆負債變成購屋者的投資理財工具。
房貸變成購屋者投資工具
 
大體而言,理財型房貸的特色,就是將一般房貸拆成兩部分,一部分為一般房貸的長期本息攤還;另一部分,就是提供借款人一筆可以隨借隨還,不用時也不需支付利息的循環透支額度,額度可依本身的財務狀況自由訂定。
實務上,理財型房貸針對不同消費者的經濟能力有3種不同的設計:
 
1、綜合型(透支型)房貸。銀行可以貸給消費者8成房貸,但消費者手中已有5成,多出來的3成就可以申請為透支額度;另外5成則採一般房貸計算利息。
解說:「透支額度」有點類似信用卡的信用額度。額度掛在貸款戶的存款帳戶下,當你使用金融卡或支票,動用到這個額度才計算利息;不動用,就不收取任何費用及利息,「可以說是消費者隨時可以動用的預備金,額度內,消費者可以隨借隨還,動用後,以日計息。」
2、回復型房貸。也是現今最風行的理財型房貸種類。消費者需要的房貸資金一次全額撥放,未來償還房貸本金部分,轉到貸款戶的透支額度帳戶中。例如,當你償還100萬房貸後,透支額度就增加為100萬。
「循環額度」會隨著房貸的償還而增加,本金償還愈多,可運用的透支額度也愈高,清楚看出,「這類商品適合手中資金只夠付頭期款,但對其他投資理財管道仍有需求的消費者。」
3、周轉型房貸。適合手上需要大筆資金進出者。申貸人在不超過抵押不動產價值的範圍內,將房貸額度作為循環額度,不用像一般房貸每月必須固定攤還本金利息,可以隨借隨還,動用後才開始計息。
負擔利率比傳統房貸高
現在,為了搶攻理財型房貸巿場,部份銀行也推出整合上述3種性質(綜合型、回復型、周轉型)的「活用型房貸」。這樣一來,當貸款人在需要時,就可以自行決定到底要使用哪一種功能。
 
例如:蔡先生計劃購屋,經過理財專員的建議,便申請「理財型房貸」,也搭配行政院優惠購屋專案貸款,每月輕鬆攤還本金利息。後來,孩子出生,為了方便接送家人以及假日出遊,他打算購車。
這時,因為他已清償房貸本金60萬,他決定採取回復型功能,將這60萬轉為可以循環使用的額度。爾後,他便可以在這個額度內,隨時借出需要的金額,動用才計息,不動用就不計息。
此外,不同性質的理財型房貸利率水準也不一樣。「理財型房貸利率由低至高,依序為綜合型房貸、回復型房貸及周轉性房貸;可透支額度越高,房貸利率自然越高。」
透支額度借用成本最低即使如此,經由理財型房貸透支額度借到的錢,仍是目前消費者可以向銀行借到最便宜的資金。「透支額度的借用成本最低,消費者可以把所有消費貸款集中在理財型房貸。」
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